Private Altersvorsorge: Die wichtigsten Hebel der 3. Säule

Private Vorsorgestrategien werden oft diskutiert – aber selten unter den richtigen Vorzeichen: Entscheidend für den Aufbau eines Finanzpolsters sind weniger absolute Einzahlungssummen oder Produkteigenschaften, sondern das Wissen um die Stellschrauben der Altersvorsorge.

Ein starkes Fundament auf drei Säulen

Die persönliche Vorsorge wird stabil, wenn Chancen und Risiken verteilt werden. Säulen 1 und 2 sichern die Existenz, sind gesetzlich geregelt und bieten garantierte Leistungen bei geringen Renditechancen.

Die 3. Säule dient vor allem dem effektiven Schliessen der Pensionslücke. Fondsgebundene Lebensversicherungen verbinden Absicherung, Vermögensaufbau und Steuervorteile – mit Potenzial für Vermögenswachstum. Die Säule 3b verstärkt diese Wirkung mit Kapitalmarktfokus. Ihre steuerliche Förderung variiert je nach Kanton und sollte in die Strategie einfliessen.

Langfristig planen

Wer früh in die 3. Säule investiert, nutzt drei zentrale Hebel: Erstens den Zinseszins-Effekt, der Erträge wachsen lässt, weil Gewinne reinvestiert werden. Zweitens den Cost-Average-Effekt, bei dem bei niedrigen Kursen mehr Anteile gekauft werden, die bei steigenden Kursen Erträge bringen. Drittens steuerliche Vorteile, die Eigenverantwortung belohnen. Schon kleine Einzahlungen schaffen eine solide Basis, die sich bis zum jährlichen Limit aufstocken lässt. Ein langer Anlagehorizont reduziert zudem Börsenrisiken, weil Schwankungen ausgeglichen werden können.

Flexibel bleiben: Vorsorge braucht Gestaltungsfreiheit

Gute Vorsorge passt sich dem Leben an. Versicherte sollten auf Veränderungen reagieren können – durch Umschichtungen, Rebalancing oder neue Anlagen. Voraussetzung ist eine breite Auswahl an Investmentmöglichkeiten, die individuelle und nachhaltige Strategien erlaubt.

Auszahlungsmanagement als Altersdividende

Über lange Zeiträume gleichen Vorsorgeinstrumente Marktschwankungen aus. Höhere Risiken zu Beginn können durch langfristige Renditechancen kompensiert werden. Gegen Ende der Laufzeit empfiehlt sich eine Ausrichtung auf sicherere Anlagen.

In der Säule 3b können auch die Modalitäten der Auszahlung den Sparenden interessante «Altersdividenden» eröffnen: Bei vielen modernen Fondspolicen kann die Auszahlung gestaffelt oder in manchen Fällen sogar als Leibrente erfolgen. Je nach Einkommenssituation und Finanzbedarf lassen sich so günstigere steuerliche Optionen realisieren.

Value of Advice: Beratung zahlt sich aus

Altersvorsorge ist eine Lebensentscheidung. Gerade die 3. Säule beeinflusst Erwerbsleben und Ruhestand. Gute Beratung ist individuell, anbieterunabhängig und durch FINMA-regulierte Vermittler gewährleistet.

Ihre Arbeit wirkt für ihre Kunden gleich zweifach: Zum einen sorgt sie für eine Absicherung und Rendite, die zu den Zielen des Kunden passt und verhindert vermeidbare Ausfälle. Zum anderen amortisiert sich gute Beratung dadurch bereits nach wenigen Jahren selbst. Gute Beratung durch Vermittler ist keine Erfolgsgarantie, aber sie erhöht die Erfolgswahrscheinlichkeit des eigenen Investments entscheidend.